资产配置

资产配置

一张资产负债表的真相
先看我一位朋友（家住南京）的家庭资产负债表（为计算方便，数据稍作简化）：
表一： 资产 负债 定期存款 20万 房车银行贷款 0 投资资金 10万 亲友欠款 0 房子（120平米） 180万 负债合计 0 车X2 30万 自有权益（净资产） 240万 资产合计 240万 负债和自有权益合计 240万 幸福吧，没有房贷、没有车贷，还有存款，还有结余可以买理财产品！ 对于很多在南京打拼的朋友们而言，这张资产负债表相当让人羡慕，光一项无贷房产就够我朋友一家自豪很久了。但说实话，这张负债表真的意味着生活幸福，亦或者生活永远幸福吗？ 资产负债表后面还接续着第二张表：收支平衡表（为计算方便，数据稍作简化） 
表二： 年收入 年支出 丈夫 15万 一家三口日常开支 10万 幼儿园费用 3万 妻子 8万 房子物业 0.5万 汽车开支 2.4万 收入合计 23万 长辈赡养费 2万 支出合计 17.9万 从这个数据上来看，小夫妻的年收入覆盖掉年支出，还有5.1万元的富余。而实际上这张收支平衡表的成立是建立在几个前提上： 全年家庭中不能有任何人（包括年迈的父母）生病住院，连感冒发烧之类的小病种都不可以有。 全年驾车百分百安全，无任何交通事故，且不能有丝毫车体损伤。 全年不能有任何短途、长途、国内或者国外的旅行。 全年没有购买任何保险（意外险、重疾险、寿险等等）。 全年没有遇到任何红白喜事丧时。 全年夫妻工作没有出现降薪或者裁员之类的恶性事件。 也就是说，撇开了1-6的前提后，小夫妻两人每年才有可能结余5万元。倘若加上了1-6中可能出现的开支，收支平衡又是何种状况呢？
表三： 年收入 年支出 丈夫 15万 1、一家三口日常开支 10万 2、幼儿园费用 3万 妻子 8万 3、房子物业 0.5万 4、汽车开支 2.4万 收入合计 23万 5、四位长辈赡养费 2万 6、全家保险基本款 1万 7、红白喜事 0.5万 8、1年1次国内游 1万 9、驾车意外预算 0.5万 10、医疗预算 2万 支出合计 22.9万 瞬间，我朋友的收支彻底平衡了，辛苦了一年，最后挣多少，花多少，一不留神还是彻底的月光族。 然而，这三张表仅仅只是个开始。 看夫妻二人的资产负债表会发现，他们其实并没有拥有多少资产。这时候肯定有朋友不同意，认为我睁着眼睛说瞎话，明明有个市值180万的房子以及两部30万的代步车。 可是自主房和自主车，能算是资产吗？或者说能算是改善生活的好资产吗？ 房子只有一套，一家三口住在其中，无法获得现金流。倘若因为房价的上涨而卖出房子，就意味着自己还需要拿出更多的钱重新购买一套。 房子的事情还没有完。一家三口住在其中，每平米3.5元的物业费必须按时交，水电煤气等日常开支一样都少不了。只要住在这个屋檐下，吃喝拉撒用的一切费用时刻都在时刻消耗着工资卡。 汽车更是消耗品，从买定交钱开出4S店后身价立马8折，再然后花钱就开始无底洞：汽车保险费、汽车加油费、汽车保养费，一项都逃不了。 朋友夫妻两人看似还算不错的工资卡上绑定了无数的消费黑洞，无声无息却杀伤力巨大。 而且看似稳定（23：22.9=1:1）的收支平衡表中，也潜伏着巨大的危机：夫妻二人的收入不能降低，更加不能出现裁员或者失业的局面。 很多人都说我们渴望财富自由，但又有多少人真正懂得财富自由呢？财富自由并不是指无数个零的数字，或者豪车别墅。